L'assurance d'une voiture de location se résume à une question : qui paie, et combien, si la voiture est abîmée ou volée pendant la location ? La responsabilité civile est toujours comprise dans le prix ; tout le reste (CDW, LDW, super CDW, TP) sert à réduire la franchise qui reste à votre charge. Avant d'acheter une option au comptoir, vérifiez ce que votre carte bancaire ou votre propre assurance couvrent déjà.
Ce qui est toujours inclus : la responsabilité civile
En France, le Code des assurances impose à tout véhicule terrestre à moteur en circulation une assurance de responsabilité civile. Le loueur la souscrit pour sa flotte : les dommages que vous causez à un tiers (autre voiture, piéton, bien d'autrui) sont donc couverts dès la signature du contrat. Ce qui n'est pas couvert d'office, ce sont les dégâts subis par la voiture louée elle-même : c'est l'objet des garanties ci-dessous.
CDW et LDW : la couverture de base
La CDW (Collision Damage Waiver) est une renonciation partielle du loueur à vous facturer les dégâts en cas de collision. Elle s'accompagne d'une franchise, c'est-à-dire d'un montant restant à votre charge en cas de sinistre. Cette franchise varie de cinq cents à deux mille euros selon le loueur et la catégorie du véhicule. La LDW (Loss Damage Waiver) inclut en plus la couverture vol. Ces garanties sont parfois incluses dans le tarif de base, parfois proposées en option payante à neuf à vingt euros par jour.
La franchise est aussi le montant que le loueur bloque le plus souvent sur votre carte au départ : le fonctionnement de ce dépôt et les cas où il est encaissé sont détaillés dans notre page sur la caution et la franchise en location de voiture.
Super CDW et rachat de franchise : pour partir l'esprit libre
Le super CDW (ou « rachat de franchise ») réduit la franchise à zéro. Vous ne payez rien en cas de dommage, quel que soit le montant de la réparation. Cette option coûte généralement dix à vingt-cinq euros par jour supplémentaires. Avant de la souscrire, vérifiez si votre carte bancaire Visa Premier ou Mastercard Gold propose déjà ce type de couverture : beaucoup de cartes haut de gamme incluent une assurance collision gratuite pour les locations payées avec la carte. Dans ce cas, vous pouvez refuser la CDW du loueur et économiser considérablement sur le coût total de la location.
Ce que le rachat de franchise ne couvre souvent pas
Même avec une franchise ramenée à zéro, certaines parties du véhicule restent souvent exclues : pneus, jantes, vitres, rétroviseurs, dessous de caisse et toit. Les clés perdues, l'erreur de carburant et les frais de remorquage après une panne due au conducteur sont, eux aussi, fréquemment facturés à part. Ces exclusions figurent dans les conditions générales du loueur, à lire avant de signer, car elles changent d'une agence à l'autre.
Carte bancaire : les conditions à vérifier
La garantie d'une carte haut de gamme ne joue que si certaines conditions sont remplies. Les plus courantes :
- la location a été payée en totalité avec la carte (un acompte ne suffit pas toujours) ;
- le conducteur est le titulaire de la carte ou une personne désignée dans la notice ;
- la durée et le type de véhicule restent dans les limites prévues (utilitaires, véhicules de luxe et longues locations sont souvent exclus) ;
- la garantie rembourse après coup : le loueur prélève d'abord la franchise, puis vous vous faites rembourser sur justificatifs.
Demandez la notice d'assurance de votre carte à votre banque avant le départ : c'est elle, et non le nom de la carte, qui fait foi.
Comment choisir sa couverture
| Votre situation | Ce qui suffit en général |
|---|---|
| Carte haut de gamme qui couvre la location | Refuser la CDW du loueur si la notice le permet, garder la franchise bloquée sur la carte |
| Carte classique, sans garantie location | CDW/LDW du loueur, avec ou sans rachat de franchise selon le montant de la franchise |
| Location longue ou véhicule haut de gamme | Rachat de franchise du loueur ou assurance de rachat souscrite à part, après comparaison des exclusions |
Pour les autres points du contrat (kilométrage, carburant, état des lieux), voyez nos conseils pour louer une voiture.
Assurance de base, assurance auto personnelle et accrochage en location
L'assurance de base est-elle obligatoire pour louer une voiture ?
La responsabilité civile est obligatoire et toujours comprise dans le prix de la location. La CDW et le rachat de franchise sont des options : vous pouvez les refuser, mais vous restez alors redevable des dégâts subis par la voiture, dans la limite de la franchise ou au-delà selon le contrat.
Mon assurance auto personnelle couvre-t-elle une voiture de location ?
Rarement de façon automatique : la plupart des contrats auto couvrent le véhicule désigné, pas une voiture louée. Certains assureurs proposent une extension, à demander par écrit avant la location.
Que faire en cas d'accrochage avec une voiture de location ?
Remplissez un constat amiable sur place, prenez des photos, prévenez le loueur au plus vite et gardez tous les justificatifs : ils seront demandés par le loueur comme par l'assureur de votre carte bancaire.
